カードローンのおすすめ人気10選！初心者でもわかりやすい選び方を解説

「急な出費で給料日までお金が足りない」、「旅行に行くからまとまったお金が必要」、こんなときに重宝するのがカードローン。

審査から融資までが比較的速く、急な出費の際に心強いサービスです。

しかし、カードローン業者の数は多く、どこを利用すればよいか迷ってしまう人も多いのではないでしょうか？

また、初めての利用なら「希望の金額をすぐ借りられる？」「返済が高額にならない？」と不安を感じてしまうかもしれません。

この記事では、カードローンの選び方やおすすめのカードローンをご紹介します。

カードローンの使い方や利息など、基礎知識をわかりやすく解説しているので、初めて利用する際の参考にしてください。

カードローンとは？種類や仕組みについて解説

「カードローンってそもそもどんなもの？」「使ってみたいけれど、まずは仕組みを知りたい」と考えている人は、まず押さえておくべき基礎知識を身につけましょう。

カードローンとは、金融機関が展開する個人向け貸付サービスの一種のことです。専用のカードを使って、比較的簡単にお金を借りたり、返済したりできます。

例えば、専用のカードを使ってコンビニや銀行のATMで現金を引き出したり、インターネットやアプリで借り入れを申請したりと、さまざまな方法が使えてとても便利です。

申し込み時には「利用限度額」が設定され、決まった金額の範囲内であれば、何度でも借り入れができますよ。

返済をするときは、カードローンを提供している会社によって、さまざまな方法を選択可能。

お金を返すタイミングや支払う金額も決められるため、「少額ずつの返済」や「随時の返済」などにも対応できます。

カードローンを利用できる年齢は提供会社によって異なりますが、だいたい満20歳以上69歳以下となります。

しかし、収入証明書があれば20歳未満でも使えるサービスがあるので、「カードローンを使いたいけれど、10代では難しいのかな？」と不安に思っている人でも大丈夫です。

年齢について詳細が知りたい人はこちら≫

ここからは、カードローンの仕組みについてさらに具体的に見ていきましょう。特に、カードローンを利用する上では「利息」について知ることが大切です。

カードローンの使い方と利息について

カードローンは「10万円」「50万円」など決まった金額で契約し、利用限度額に達するまではいつでも借りられます。

お金を借りる際は、ATMから引き出すほか、銀行口座に入金する手段もあり、自分に合った使い方を選べることが特徴。

基本的に、借りたお金は毎月決まった金額に「利息」を付けて返済する仕組みとなります。

利息とは、借りている金額に対して一定の割合で発生する対価のこと。

利息は、カードローンのサービスごとに決められている「実質年率」をもとに算出されます。実質年率は「年利」や「契約年率」とも言いますので、覚えておきましょう。

実質年率はパーセント（％）で表現され、1年単位で計算します。

カードローンの種類

カードローンは、大きく3つの種類に分けられます。

提供会社の業種ごとに異なる特徴を持っているので、どのような違いがあるかを理解しましょう。

カードローンの基本的な機能はどれも同じですが、金利や融資までのスピードなどが微妙に異なります。

銀行系カードローン

銀行が提供しているカードローンでは、キャッシュカードをそのまま使えます。

すでに口座を開設していれば、新しくカードや口座を作る必要がないため、カードローンの申し込みがスムーズにできて便利です。

さまざまな種類の銀行がカードローンを提供しており、都市銀行・ネット銀行・流通系銀行・信託銀行、地方銀行など種類も豊富。

いずれの場合も、カードローンの利用には口座の開設が必要です。

上限金利の低さが魅力である一方、他のカードローンよりも比較的審査が厳しく、審査結果が出るまでにも時間がかかるといわれています。

消費者金融系カードローン

消費者金融が提供しているカードローンは、借り入れまでのスピードの速さが特徴です。

また、審査は比較的厳しくないともいわれているため、審査に不安がある人でも申し込みやすいでしょう。

さらに消費者金融系のカードローンでは、即日融資に対応しているところも多いため、「今すぐお金がほしい」という要望にも応えやすいのも魅力。

ただし、貸金業界のルールである「総量規制」が適用されるため、利用限度額は年収の3分の1までしか借りられません。

（※）参考：日本賃金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

信販会社系カードローン

信販会社とは、クレジットカードの発行会社などを指します。信販会社系カードローンは消費者金融系よりも低金利のため、金利を抑えたい人にはおすすめです。

また、クレジットカードの特典と連携した優待サービスが受けられる業者も。

信販会社も貸金業者にあたるため、「総量規制」がかかり利用限度額は年収の3分の1までです。

カードローンと他のサービスの違いとは

カードローンと似た名前で混同しやすいのが「フリーローン」と「キャッシング」です。

いずれもお金を借りられるサービスですが、それぞれカードローンとは違った特徴があります。

「それぞれ、カードローンとはどこが違うの？」という疑問について説明していきましょう。

カードローンとフリーローンの違い

カードローンは、利用限度額の範囲内であれば何回でもお金を借りることが可能。

返済するときは「◯日までに全額返済」といった期日がない上、月々支払える金額だけを少しずつ返す方法も選べます。自分に合った返済方法で利用できることが特徴です。

一方で、フリーローンは主に銀行が提供しているサービスです。

契約時に完済までの期間を年単位で決定し、それに合わせた一定の返済額が毎月口座から引き落とされます。

返済期限は「最長◯年」のように上限が定められており、「毎月◯日までに返済する」といった「返済期日」とは異なる点が特徴。

また、利用は1回だけと限られており、追加で融資を受けることができません。さらに借り入れを希望する場合は、再度申し込んで審査を受ける必要があります。

使い分けるなら、「生活費や結婚式のご祝儀代などはカードローン」「自動車購入などの高額費用はフリーローン」とするのが適しています。

また、フリーローンは事業資金や投資には使えません。ビジネスや投資でお金が必要な人は、カードローンを選びましょう。

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとキャッシングを比較してみると、仕組みや返済方法は似ています。

異なる点としては、サービスに使うカードの用途の幅です。

カードローンのカードはあくまでも借り入れと返済を行うためのものですが、キャッシングのカードはクレジットカードのため、借り入れ・返済だけでなくショッピングにも使用できます。

なお、カードローンはキャッシングよりも金利が比較的低く、限度額が高めです。「お金を借りること」だけを重視するなら、カードローンのほうが向いているでしょう。

カードローンを利用するメリット3点

「早めにお金が必要なのに、給料日までが長い」「今すぐに支払いたいのにお金がない」と困っているなら、カードローンは解決策としてぴったりです。

信頼できる金融機関や企業が提供しているサービスのため、安心して使えるでしょう。

加えて、お金を借りる上での便利さ、比較的簡単であることなどメリットも豊富。

初めてお金を借りたい人にもおすすめできるサービスです。主なメリットを3つご紹介します。

必要なときにお金を借りられる

「給料日前で生活が苦しい」「旅行でまとまった金額がほしい」など、お金が足りなくて困った経験はありませんか？

このようなときに利用しやすいのがカードローンです。

カードローンのメリットは、必要なときにお金を借りられるところ。利用限度額の範囲内であれば、何度でもすぐにお金を借りられます。

また、毎月カード会社が決めた範囲内での少額返済が可能。まとまった金額を一度に返さなくてよいので、計画的に利用すれば心強い味方になります。

審査や融資のスピードが速い

急にお金が必要になったとき、すぐにお金を借りられたら心強いですよね。

カードローンは、審査や融資が速いのが特徴です。土日や祝日でも融資してくれるため、お金が足りなくてピンチのときに重宝します。

例えば、急な冠婚葬祭で予想外の出費が発生したとき、早ければ1時間以内で審査や融資が受けられるカードローンが役立つでしょう。

担保や保証人がいらない

たとえば、事業のために銀行と取引をして融資を受けるときは担保や保証人が必要とされるもの。しかし、カードローンでは担保や保証人が必要ありません。

担保や保証人が不要な理由は、住宅ローンのように融資額が高額になるローンと比べて、貸し倒れが起きるリスクが少ないから。

そのような点からも、カードローンは利用のハードルが低く使いやすいサービスだといえます。

カードローンを使うときの注意点

便利なカードローンですが、「お金を借りすぎてしまった……」といったトラブルやリスクもつきものです。

また、カードローンには借りすぎ以外にもいくつかのデメリットがあります。

正しく使い、失敗がないようにするには注意点の理解が大切。使用時には何に気をつけたらよいか、以下の点をしっかりと押さえておきましょう。

他のローンよりも金利が高い

カードローンは、他のローンよりも金利が高いことを知っておかなければなりません。

「住宅ローン」や「自動車ローン」などの目的別ローンに比べると、カードローンは金利が高く、高い利子を払う必要があります。

金利が高く設定されているのは、「無担保・無保証人」で利用でき、かつ用途の制限がない手軽さゆえです。

「お金が手に入る」メリットだけではなく、他のローンよりも高額な利子をつけて返済する必要があることを、頭に入れておきましょう。

返済が長引くと支払い額が増える

「お金をたくさん借りても、少しずつ返せるから大丈夫」と考えるのはリスクがあります。借り方や返済期間次第では、デメリットが生じることを覚えておきましょう。

例えば、以下のようなケースでは支払い額が増えてしまいます。

月々の返済額が少ないと、それだけ借入残高の減りも遅くなり、完済までの期間が長期化することに。

利息は残高をもとに計算されるため、残高が減らないと利息の負担も大きくなります.。

その結果、返済期間が長引くほど利息が発生する期間も長くなり、「返せない」などのトラブルが生じる場合があるため、注意が必要です。

返済が多額になり困難になる可能性がある

手軽に借りられるカードローンだからこそ、借りすぎには注意しましょう。借金が膨れ上がって多額になると、返済が困難になる可能性があります。

カードローンは毎月少額の返済で済み、中には1,000円程度から返せるサービスもあります。

しかし、「借りやすさ」と「返しやすさ」から、借りることへの心理的ハードルが下がりがち。はじめは少額の借り入れでも、徐々に増えてしまうことがあるかもしれません。

どうしても返済ができなくなると、自己破産や債務整理が必要になる場合もあります。

信用情報に傷がつき、クレジットカードを作れなくなってしまうため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

【初心者向け】カードローンの選び方は？知っておきたい8つのポイント

カードローンを展開している業者は、貸金業者と金融機関を合わせると、トータルで2,000社近くもあることをご存じですか？

膨大な選択肢の中から自分にぴったりの業者を探すのは大変ですよね。

いくつもあるカードローンから利点の多いものを選ぶには、ポイントを押さえて選択することが重要です。

カードローンの比較や検討にも使えるため、どのような点を見るべきか知っておきましょう。ここでは8つのポイントをご紹介します。

1. 金利・手数料をいかに抑えられるか
2. 融資のスピード
3. 審査の通りやすさ
4. 周囲へのバレにくさ
5. 申し込みや利用時の便利さ
6. 返済のしやすさ
7. 無利息期間があるかどうか
8. 借り換えができるかどうか

金利・手数料をいかに抑えられるか

金利は借りた金額によって幅があるため、返済のしやすさを考えると、上限金利が低めのカードローンを選ぶのがおすすめ。

18.0%以下なら低金利にあたり、利息を抑えられます。

カードローンの種類では銀行ローンが比較的低めです。一覧表で各社を比較して、その違いを見てみましょう。

融資のスピード

なるべく早く利用したいなら、融資のスピードが速いカードローンを選びましょう。

融資の速さを重視するなら、即日融資に対応した消費者金融系のカードローンがおすすめです。

ただし、申込の時間帯によっては即日融資できないことがあるため、各サービスの条件はよく確認しましょう。

融資までの時間が短いカードローンは、審査の通りやすさを表す新規成約率も高いといわれています。

新規顧客への貸付にも前向きな傾向があると考えられ、早くお金を借りたい人に適しているでしょう。ただし、その代わりに金利が高い傾向があります。

各社の審査と融資までの期間の違いを一覧表で比較してみましょう。

※申込の時間によっては融資まで時間がかかることがあります。詳細は公式サイトをご確認ください。

ただし、最短で審査や融資をおこなうには条件が設定されていることも多いです。利用前に必ず条件を確認しておきましょう。

審査の通りやすさ

他社で借り入れがある人や、学生や主婦などで収入が低い人は、審査の通りやすさに不安を感じますよね。

審査の通りやすさは、カードローン提供会社の種類によって異なるといわれています。

比較的審査に通りやすいのは「消費者金融系」といわれていますが、必ず通過できると断言できるものではありません。

また、審査が甘いといえるカードローン会社はないので要注意。

以下の一覧表は、あくまでも審査の通りやすさを考える目安としてください。

周囲へのバレにくさ

「借金をしていることがバレたくない」「カードローンの会社から自宅や職場に連絡があったらどうしよう」と、周りにバレるのを心配することもありますよね。

プライバシーを遵守している商品では、郵送物や電話連絡をなくし、バレにくさを保証しています。

また、在籍確認なしのカードローンなら、職場の人に借り入れがバレません。

プライバシーにどれくらい配慮しているかも、選び方のポイントとして大切です。

申し込みや利用時の便利さ

これからカードローンを活用するなら、申し込みや利用時に使いやすいものを選びましょう。

例えば、申し込みから借り入れ・返済までスマホ完結で、窓口へ出向かなくても手続きができると便利です。

来店不要でいつでも契約できるサービスなら、土日や夜間でも申し込みができます。

Webや専用アプリが使えるかどうかに注目してください。

返済のしやすさ

返済方法の豊富さも考慮すべきです。

銀行口座からの自動引き落としや、ATMからの入金が可能だと返済しやすくなります。

特に、コンビニATMが使えると便利です。カードローンを比較するときは、提携しているATMが全国にどのくらいあるのかも重視しましょう。

主に銀行系カードローンでは、インターネットバンキングに対応していることも多く、わざわざ銀行窓口やATMに行かなくても、Webページやアプリから返済できます。

無利息期間があるかどうか

カードローンのうれしい特典として、「無利息期間」があります。

無利息期間は、初めて利用する人に向けたサービス。申し込みをしてから一定の期間は利息がかからないため、返済の負担を軽減できます。

利息額0円で借り入れができるため、「一時的にお金を借りてすぐに返したい」と考えている人にも向いているでしょう。

初めてカードローンを利用するなら、無利息期間が長いものを選んでみましょう。

借り換えができるかどうか

他社で借り入れがある人は、この機会に借り換えを検討してみませんか？

借り換えとは、すでにある債務を新たなカードローンで清算することです。

既存の借り入れよりも低金利のカードローンに借り換えれば、返済総額を圧縮することにも繋がります。

すでに他社借り入れがある人は、借り換えが可能な券種を選ぶのがおすすめ。

月々の最低返済額や金利を、利用中のカードローンと比較して選びましょう。

初心者でも使いやすいカードローンの人気おすすめ10選

ここからは、先述したカードローンの種類や選び方を参考に、自分が利用したいカードローンを選んでみましょう。

先ほど解説した選び方に従い、おすすめを10選に絞ってご紹介します。

1. 金利・手数料をいかに抑えられるか
2. 融資のスピード
3. 審査の通りやすさ
4. 周囲へのバレにくさ
5. 申し込みや利用時の便利さ
6. 返済のしやすさ
7. 無利息期間があるかどうか
8. 借り換えができるかどうか

それぞれの特徴を理解しながら、自分に合ったものを探してみてください。

おすすめカードローンの比較一覧表

ご紹介した10社のカードローンを、選び方のポイント8つと照らし合わせて見てみましょう。

それぞれ比較しながら、自分に合ったカードローンを見つけてみてください。

※条件など詳細については、公式サイトをご覧ください。

カードローンの審査基準を確認しよう

カードローンには利用の審査があり、誰でも必ず使えるわけではありません。

「カードローンを使いたいけれど、もし審査に落ちてしまったらどうしよう」「以前、審査に落ちたことがあるから心配」と不安になってしまいますよね。

では、なぜ審査に落ちてしまうのでしょうか？

ここからは、審査に落ちる理由や通過するためのポイントを解説します。

カードローンの審査に落ちてしまう理由は？

カードローンの審査に落ちてしまうのはなぜでしょうか？

審査に落ちるのは、借りた金額を返せないとカードローン業者から判断されてしまうためです。融資不可能とされやすい、主な2パターンをご紹介します。

借りたい金額と年収が見合っていないから

借入希望額は、年収の3分の1までに抑えないといけません。貸金業界では「総量規制」という決まりがあり、年収の3分の1以上は貸せないのです。

例えば、年収が300万円であれば借りられる金額は最大100万円までです。ただし、借入金額が50万円以内であれば、収入証明書が不要のため年収を細かくチェックされません。

借りたい金額と年収が見合っていないと、「この人は年収よりもはるかに多い金額を借りようとしているから、返済能力に懸念がある」と判断されてしまいます。

信用情報に傷がついているから

過去に滞納などがあると、カードローンの利用を断られることがあります。

クレジットカードやローンの利用において、過去に支払い遅延や滞納が発生していると、その履歴は信用情報に記録されます。

信用情報は5〜10年ほど保存されるため、昔のトラブルが影響することも。

このような状態を、「信用情報に傷がつく」と言います。

カードローンの審査でも信用情報を参照するため、過去の支払い遅延などがあると「この人にはお金を貸せない」と判断され、利用ができなくなるため注意が必要です。

カードローンの審査に通るためのポイント2つ！

では、カードローンの審査に通るにはどうすればよいのでしょうか？

審査に通るためには、意識したいポイントが2つあります。

これからカードローンを申し込む人や、再審査を受けたい人は、改善してから申し込みましょう。

借り入れを減らす

すでに借り入れがあるなら、少しでも返済して借り入れの総額を減らしておくのがおすすめです。また、申し込み時の希望限度額も低めにしましょう。

総量規制があることから、借入金額が多すぎると審査には落ちてしまいます。

貸金業者を利用する場合は、借り入れの希望額が年収の3分の1を超えないように調整するのがポイントです。

1社に絞って申し込みをする

「とにかく早くお金を借りたいから、同時進行でいくつか申し込もう！」「審査に落ちたときのために、複数社に申し込んでおこう」と考えるのは、カードローン初心者にありがちなこと。

実は、複数申し込みはリスクを伴います。何社も同時に申し込もうとすると、「この人はお金に困っており、返済が難しそう」と判断されることがあるのです。

カードローンやクレジットカードに関する履歴は、信用情報機関にすべて保存されます。

短期間で複数の申し込みが確認されると、クレジットカードや他ローンなどの信用情報が良好だとしても審査に落ちる可能性が高まり、注意が必要です。

初心者でもできる簡単！カードローンの申し込みから利用までの流れ

「カードローンでお金を借りてみたいけれど、いったいどんな流れなの？」「借り入れができるまでどれくらいかかるんだろう？」と思っている人に、申し込みから利用までの流れを解説します。

利用や返済をしたいときはどのようにしたらよいか、申し込む前に大まかな流れを確認しておきましょう。

カードローンの申し込みをする方法

カードローンの申し込み手順は、どのサービスでもおおむね同じです。会社によって多少は異なることもありますが、まずは基本の流れを知っておきましょう。

申し込み書類を用意する

各社で必要とされる書類を用意してください。

• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 身分証　など

50万円よりも多く借りたい場合は、源泉徴収票や確定申告書など年収のわかるものが必要です。

他には、本人確認ができる身分証として、運転免許証やマイナンバーカードが求められることがあります。

在籍確認の電話を受ける

カードローン会社は、申込者が勤務先に在籍しているかどうかを確認する必要があります。

収入を得ている勤め先の情報が虚偽だった場合、貸し倒れのリスクがあるためです。

そうした事情から、勤務先に確認の電話が入ることがあります。

ただし、「勤務先にバレたくない」という要望に配慮し、電話連絡をしていないサービスもあるのが特徴です。

審査を受ける

申し込みをして審査を受け、結果をWebの通知や電話で受け取ります。

通知方法はWebや電話など、カードローンの提供会社によって異なるため確認しておきましょう。

アプリ上で見られるものは、アプリをダウンロードして準備しておいてください。

カードローンを利用する方法

申し込みができたら、次にカードローンの利用方法を知りましょう。

主なやり方は、「申請して指定口座に振り込んでもらう」「対象のATMから引き出す」のどちらかです。

借りたお金は、現金として銀行口座やコンビニのATMから引き出したり、インターネットで送金をしたりと、さまざまな方法で手に入れられます。

カードローンに関するよくある質問

最後に、カードローンに関するよくある質問を見ていきましょう。

カードローンを初めて使う人が疑問に思う点や、賢く使うためのコツをご紹介しますので、知っておくと安心です。

「本当に自分が利用できるのか」「正しく使いこなせるのか」など、まだ不安がある人はぜひチェックしてみてください。

カードローンはいくらまで借りられる？

カードローンで借りられる金額は、提供会社や借りる人の収入によって異なります。

借りられる最大の金額を知るために、「借入限度額」の意味を正しく知っておきましょう。

「借入限度額」には、「そのカードローンのサービスで借りられる最大の金額」と、「その人が契約上で借りられる最大の金額」と、2通りの意味があります。

次の例を見てみましょう。

後者は年収や利用歴などをもとに、審査によって決まります。

カードローンは学生・主婦・フリーターでも使える？

カードローンや、学生・主婦・フリーターの人でも使うことは可能です。ただし、パートやアルバイトなどでの定期的な収入が必要とされます。

無職の場合は「返済能力がない」とみなされて審査に落ちることも。

また、カードローンの中には、「満20歳以上から」と利用者の年齢制限をしているものも少なくありません。

ただし、収入証明書があれば未成年でも使える場合があるので、学生の人は対象年齢もチェックしておきましょう。

基準はカード会社によって異なりますが、世帯主や親の収入を基準に判断する場合もあります。

女性であれば、女性の借りやすさに配慮した「レディースローン」があるカードローンがおすすめ。

対応オペレーターはすべて女性で、「初めてカードローンを利用するので不安がある」という人にも女性スタッフが丁寧に対応してくれます。

カードローンの利息はどうしたら節約できる？

カードローンの利息を節約するには、次の3つの方法がおすすめです。

1. 無利息期間を活用する
2. 借入限度額を高めにする
3. 返済期間を短くする

特に、3の「返済期間を短くする」ことは重視しましょう。

金利の低いカードローンでも利息が膨らむケースの多くは、返済期間が長期化していることが要因です。

複数のカードローンは1社にまとめられる？

カードローンの提供会社によって異なりますが、まとめることは可能です。

複数のカードローンをまとめると、管理がしやすくなるメリットがあります。

「おまとめローン」や「おまとめ」と呼ばれているので、チェックしてみましょう。

返済ができなくなった場合はどうする？

指定の期日までに返済がないと、催促の電話や郵送物が来る場合があります。

電話は避けずに対応し、遅れても必ず返済しましょう。返済期日に遅れると遅延損害金が発生する可能性があることも覚えておいてください。

連絡を無視したり、返済を拒否したりしていると、カードローンやクレジットカードの利用が停止されます。

信用情報機関には事故情報として登録され、今後新たなローンを組んだりカードを契約したりするときに支障が出るため注意が必要です。

あまりにも借り入れ額が大きくなり、返済不能となった場合は財産を差し押さえられるケースもあります。

債務整理を検討することにもなりかねないため、返済は必ず行うことを心がけるとともに、返済ができなくなるほどの借り入れは絶対にやめましょう。

後悔しないためのカードローンのまとめ

今回は、カードローンの選び方やおすすめのカードローン10選などをご紹介しました。

カードローンは幅広い人がお金を借りやすく、返済期間を調整できる自由度も高いサービス。

急にお金が必要になった際や旅行やライブの資金などまとまったお金が必要になったときにぴったりです。

一方で、手軽な分、つい使いすぎる危険性もあり、無計画な利用には注意が必要。

使うときには選ぶポイントを軸に吟味し、自分に合ったサービスを選ぶと失敗が少なくなります。

申し込みをする前に、利用の方法や審査の基準についても正しく知っておき、計画的に利用しましょう。

本記事で紹介した選び方や利用方法を参考にして、ぴったりのカードローンを見つけてみてくださいね。